Cooperative Science and Education
Кооперативная наука и просвещение

Четверг, 15.11.2018, 08:53

Приветствую Вас Гость | RSS | Главная | Каталог статей | Регистрация | Вход

Главная » Статьи » Мои статьи

Регулирование деятельности кредитных кооперативов на микрофинансовом рынке

В России имеется богатый исторический опыт развития микрофинансовых институтов. Первое кооперативное учреждение мелкого кредита – Рождественское ссудо-сберегательное товарищество – было создано в 1865 г. в селе Рождествено, Костромской губернии. Микрофинансовые институты в Российской империи назывались учреждениями мелкого кредита. Большую часть подобных учреждений составляли кредитные кооперативы – ссудо-сберегательные и кредитные товарищества. Значительная часть учреждений мелкого кредита находилась в ведомстве земств. К таким учреждениям относились сельские банки, ссудо-сберегательные и земские кассы. В 1895 году был принято положение об учреждениях мелкого кредита, которое положило основы государственного регулирования кредитных кооперативов.
 В результате проводимой правительством Российской Империи политики в отношении кредитной кооперации к началу первого десятилетия XX сложилась целостная система государственного регулирования и поддержки кредитных кооперативов, включавшая в себя:
1. Законодательную базу деятельности кредитных кооперативов;
2. Государственный орган – Управление по делам мелкого кредита, проводивший государственную политику в отношении кредитных кооперативов;
3. Механизм финансовой поддержки кредитной кооперации через систему государственных сберегательных касс и  земских касс мелкого кредита.
Система мелкого кредита была полностью разрушена после октябрьской революции в период военного коммунизма. В годы Новой экономической политики произошло возрождение деятельности кредитных кооперативов, но к началу 1930-х годов они были окончательно ликвидированы.
Возрождение системы микрофинансовых институтов произошло в 1995 году, после принятия федерального закона о государственной поддержке малого предпринимательства. В нем были предусмотрены две формы микрофинансовых институтов  – государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства и общества взаимного кредитования. После принятия данного закона федеральные и региональные власти проводили политику создания и поддержки государственных фондов, практически отказав в поддержке обществам взаимного кредитования и другим видам кредитных кооперативов.
 
Необходимо отметить, что в Российской Федерации практически вся финансовая инфраструктура сконцентрирована в крупных населенных пунктах, и в первую очередь в мегаполисах. Более 56% всех российских банков зарегистрировано в Центральном федеральном округе, из них в Москве — 49%. Еще 29% приходится на Приволжский, Южный и Северо-Западный федеральные округа. На остальную Россию приходится всего 15% банков. И наименее охвачены как раз те районы, где уровень безработицы и бедности самый высокий. Около 130 000 населенных пунктов — с численностью населения менее 50 000 человек, в большинстве из них банков просто нет.
Отсутствие эффективного механизма микрофинансовой поддержки малого и среднего бизнеса было отмечено Российским правительством в условиях экономического кризиса 2008 года. В Программе антикризисных мер Правительства Российской Федерации на 2009 год, опубликованной в Российской Газете 20 марта 2009 года, были  предусмотрены меры по формированию законодательной основы микрофинансовой деятельности, совершенствованию законодательства о кредитной кооперации как составной части финансовой системы Российской Федерации. Итогом реализации данных мер стало принятие в 2009 году федерального закона №190-ФЗ «О кредитной кооперации», а так же издание приказа Министерством экономического развития РФ №59 от 16 февраля 2010 года «О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства», в котором были предусмотрены меры содействия развитию институтов микрофинансирования.
Окончательное формирование нормативно-правовой базы микрофинансовой деятельности произошло после принятия летом 2010 года федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Микрофинансовая деятельность определена в нем, определена как деятельность микрофинансовых организаций и иных перечисленных в данном законе организаций, включая кредитные кооперативы, по предоставлению микрозаймов (займов в размере до 1 миллиона рублей).
Необходимость развития микрофинансовых институтов, и в частности кредитных кооперативов, отмечается на региональном уровне, в том числе в Санкт-Петербурге. По данным Министерства экономического развития РФ на 2009 год в Санкт-Петербурге зарегистрировано более 110 тысяч микропредприятий. Из них более 50 тысяч осуществляют деятельность в сфере оптовой и розничной торговли, и более 10 тысяч в сфере производства. Эти отрасли экономики, наиболее зависят от наличия оборотных средств. Опыт деятельности кредитных потребительских кооперативов в Санкт-Петербурге, показывает, что настоящее время малые предприятия испытывают затруднения с получением краткосрочных заемных средств в сумме до 300 тысяч рублей и сроком до 1 года. По нашим расчетам, объем рынка микрозаймов для устойчивого развития малых предприятий можно оценить в 9 миллиардов рублей. Причиной затруднений является сложность оформления документов для получения малыми предприятиями кредита в банках, отсутствие у банков эффективных механизмов оценки платежеспособности малых предприятий.
По нашему мнению, решением проблемы микрофинансирования малых предприятий могла бы стать система кредитной кооперации малых предприятий, получившая поддержку своей деятельности со стороны государства. Так, по данным Федеральной налоговой службы РФ в Санкт-Петербурге зарегистрировано более 90 кредитных потребительских кооперативов. На наш взгляд, система кредитной потребительской кооперации имеет следующие преимущества при реализации государственной программы микрофинансирования в Санкт-Петербурге:
1. В настоящее время кредитные потребительские кооперативы имеют полную нормативную базу для деятельности в виде федерального закона «О кредитной кооперации».
2. Контроль за деятельностью кредитных кооперативов осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти – Министерство финансов РФ.
3. Система кредитной потребительской кооперации способствует мобилизации свободных средств своих членов – граждан и организаций, что может способствовать увеличению количества финансовых ресурсов, используемых в рамках программы микрофинансирования.
4. Кредитные потребительские кооперативы являются некоммерческими организациями и не преследуют цели извлечения прибыли.
5. Контроль за использованием бюджетных средств может быть осуществлен путем участия представителей городской администрации в органах управления и контроля кредитных потребительских кооперативов - участников городской программы микрофинансирования.
6. Кредитные потребительские кооперативы имеют опыт и технологии ведения микрофинансовой деятельности.
7. Предусмотрено участие кредитных потребительских кооперативов в системе саморегулирования, включающей, создание компенсационного фонда для участников системы саморегулирования.
По нашему мнению основной задачей региональной системы микрофинансовой поддержки малого предпринимательства должно стать обеспечение дешевого и доступного кредита для малых предприятий.
Основными способами снижения стоимости микрозаймов для малых предприятий может быть:
3.    снижение издержек деятельности кредитного кооператива;
4.    повышение надежности управления мобилизуемыми средствами членов кредитных потребительских кооперативов, что позволяет снизить процентную ставку по привлекаемым средствам.
Снижение издержек кредитного кооператива может быть осуществлено через реализацию следующих мероприятий государственной поддержки микрофинансовых организаций:
1. Субсидирования стоимости предоставленной микрофинансовой организации гарантии (поручительства) Гарантийным фондом в коммерческих банках за счет регионального бюджета в размере до 90% стоимости гарантийного обеспечения.
2. Предоставления субсидий кредитным кооперативам за счет регионального бюджета на компенсацию части затрат по уплаченным процентам по кредитам российских кредитных организаций в размере 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
3. Предоставления субсидий кредитным кооперативам на компенсацию части затрат на проведение внешней аудиторской проверки.
4. Предоставления субсидий кредитным кооперативам на компенсацию части затрат на обучение и повышение квалификации специалистов микрофинансовых организаций.
5. Предоставления субсидий кредитным кооперативам на компенсацию части затрат на приобретение или разработку специализированного лицензионного программного обеспечения для деятельности кредитного кооператива.
Повышение надежности управления мобилизуемыми средствами членов кредитных потребительских кооперативов может происходить через построение институциональной системы гарантирования возврата привлекаемых в кредитные кооперативы средств.
В состав институциональной системы, повышающей надежность системы кредитной кооперации должны входить:
1. Саморегулируемые организации кредитных кооперативов.
2. Гарантийные фонды для привлечения средств кредитных организаций в кредитные кооперативы.
3. Институциональные инвесторы, включая микрофинансовые организации второго уровня.
4. Региональные органы государственной власти и органы местного самоуправления, предоставляющие государственные гарантии для привлечения средств граждан и защиты интересов мелких частных инвесторов.  
По нашему мнению, создание государственной микрофинансовой организации второго уровня (Фонда Фондов) должно стать центральным звеном в организации системы микрофинансовой поддержки микропредприятий. Деятельность данной организации позволит в кратчайшие сроки построить эффективную систему кредитной кооперации малых предприятий.

Сборник научных статей Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы развития предпринимательства в условиях кризиса» 30 сентября 2010 г. Том 1. – СПб.: Изд-во СПбГУСЭ, 2010. – 359 с. С 199 - 202

Категория: Мои статьи | Добавил: arin (18.02.2018)
Просмотров: 41 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0

Наш опрос

Оцените мой сайт
Всего ответов: 4

Статистика

Поиск