Аннотация. В статье рассмотрены основные технологические инновации в финансовой сфере, формирующие институциональные изменения кредитной кооперации в информационной экономике.
Ключевые слова: кооперация, кредитная кооперация, кооператив, институт, институциональные изменения, информационная экономика
Начало 21 века характеризуется информатизацией финансового и банковского секторов, конвергенция финансовых и информационных технологий, развитием и распространением электронных финансовых систем. Инновационное направление «финансовые технологии» (сокращенно – ФинТех) стало самым быстрорастущим сектором венчурной отрасли. В 2013 году произошел двукратный рост инвестиций в этот сектор, объем которых достиг 2,2 млрд. долларов, а в 2014 году он утроился, выйдя на уровень 6,8 млрд. долларов.
Кредитная кооперация, как некоммерческая финансовая отрасль, возродившаяся в России в ходе рыночных реформ 1990-х годов, прошла долгий путь институционального оформления. В 2014 году был завершен первый этап становления системы формальных институтов кредитной кооперации, включающей:
Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» от 18.07.2009;
Государственный регулятор кредитных кооперативов в лице Центрального Банка РФ;
Систему обязательного саморегулирования кредитных кооперативов, построенную на основе обязательного членства кредитных кооперативов в одной из саморегулируемых организаций.
По нашему мнению, дальнейшее устойчивое развитие кредитной кооперации связано с внедрением инноваций, основанных на технологии P2P (сокращение peer-to-peer, что в приблизительном переводе обозначает «от пользователя к пользователю»). Данная технология предоставляет людям возможность кооперативного взаимодействия для оказания услуг друг другу, и создает технологическую основу для электронной кооперации, под которой мы понимаем бизнес-модель кооперативного предпринимательства, позволяющую автоматизировать экономические процессы, обмен экономической информацией и кооперативные транзакции с помощью информационных систем.
Для нас представляет интерес два направления указанной технологии:
1. Развитие на основе технологии P2P взаимного кредитования.
Первая компания, организовавшая P2P-кредитование в Интернете - Zopa (Zone of Possible Agreement), была создана в Великобритании в 2005 году. В 2006 году в США появились первые P2P-кредитные компании – Prosper и Lending Club. Во второй половине 2014 года компания Lending Club, привлекла $5,4 млрд. во время первичного размещения акций на фондовой бирже в США.
В России финансовая площадка БезБанка (bezbanka.ru) была запущена в 2011 году. В 2013 году появился отечественный онлайн-сервис Фингуру (fingooroo.ru), основным отличием которой является собственная разработка системы рейтингов заемщиков и кредиторов.
2. Появление электронных денег и криптовалют (BitCoin и его производные - Litecoin, Namecoin и др.), а так же платформ для создания новых видов криптовалют, в качестве примеров которых можно назвать проекты Ripple и Ethereum.
Результатом объединения двух направлений можно назвать службу P2P платежей Pure-Central.com, представившую в конце 2014 новую платформу, которая позволяет пользователям из разных стран мира получать или выдавать кредиты в криптовалюте другим пользователям портала.
По нашему мнению внедрение в кредитных кооперативах P2P технологии взаимного кредитования приведет к повышению эффективности и качества финансовых услуг и снижению кредитных рисков. Для членов кооперативов станет возможным получение займов на индивидуальных условиях. Кредитные риски снизаться благодаря коллективному принятию решений на основе учета репутации заемщика и будут распределяться среди множества членов - кредиторов.
Институциональные изменения кредитной кооперации связаны с формированием институтов социальной общности ее членов, общественной репутации заемщиков, порядка эмиссии и обращения криптовалют и получение комиссионных платежей за транзакции криптовалют (майнинг), как основы социального капитала. В качестве криптовалюты в системе кредитной кооперации целесообразно использовать электронные векселя членов кредитных кооперативов.
Социальный капитал имеет перспективы стать основным экономическим ресурсом будущих кредитных кооперативов.
Финансовые решения века: теория и практика Сборник научных трудов 16-й Международной научно-практической конференции 21-22 апреля 2015 года –СПб.: Издательство Политехнического университета, 2015. С 305 - 307
Статья на elibrary.ru
|