Кредитные потребительские кооперативы, как частные финансовые организации, возникли в северо-западном регионе России в начале 1990-х годов. Хотя основе деятельности кредитных кооперативов лежат общие принципы, необходимо отметить, что местные экономические условия, а так же влияние поддержки со стороны государства и иностранных доноров привели к формированию целого ряда отличающихся бизнес-моделей кредитных кооперативов. На современном этапе, по нашему мнению, можно выделить шесть основных бизнес-моделей кредитных кооперативов на региональных финансовых рынках Северо-Западного федерального округа. Рассмотрим подробно каждую из них.
Бизнес-модель кредитный потребительский кооператив граждан (кредитный союз). Примерами реализации данной бизнес-модели является деятельность Кредитного Потребительского Союза «Касса Взаимного Кредита» из Санкт-Петербурга и Кредитного союза «Алтея» из Петрозаводска.
Кредитный Потребительский Союз «Касса Взаимного Кредита» (КВК) работает в Санкт-Петербурге и Ленинградской области с 1996 года. Он имеет офисы в Санкт-Петербурге, и в следующих городах Ленинградской области: Кириши, Волхов, Тихвин, Сосновый Бор и Кингисепп. Пайщиками кредитного потребительского союза являются только физические лица.
Основной деятельностью Кассы Взаимного Кредита является оказание заемно-сберегательных услуг для своих членов. Займы в основном предоставляются на потребительские цели. Кооператив так же оказывает услуги по сбережению личных средств членов. Деятельность Кассы Взаимного Кредита во многом похожа на услуги касс взаимопомощи, действовавших при профсоюзных комитетах на предприятиях. КВК старается сотрудничать с профсоюзами для организации кооперативных участков кооператива на предприятиях. По организационному строению, составу членов, принципам и видам деятельности Касса Взаимного Кредита построена на основе американской модели кредитного кооператива (кредитного союза).
В 2005 году кредитный кооператив выступил одним из учредителей Ассоциации Кредитных Союзов Санкт-Петербурга и Ленинградской области. При поддержке Ассоциации создан кредитный кооператив второго уровня – Региональная Резервная Касса, оказывающий заемно-сберегательные услуги свои членам – кредитным кооперативам.
Данная бизнес-модель деятельности кредитных кооперативов получила распространение в Санкт-Петербурге, Ленинградской области и Республики Карелия. Значительную роль в развитии этой бизнес-модели кредитного потребительского кооператива граждан (кредитного союза) в данных регионах сыграла техническая поддержка Фонда Ирландской Лиги кредитных союзов.
Бизнес-модель жилищный накопительный кооператив. В качестве примера реализации данной бизнес-модели можно привести деятельность санкт-петербургского жилищного накопительного кооператива «ЭЛИТНЫЙ», целью которого является объединение финансовых ресурсов членов кооператива, для удовлетворения их потребностей в жилье. ЖНК входит в состав консорциума «SK40», представляющего собой союз компаний для осуществления главного проекта – продвижения и развития жилищной накопительной кооперации, ее правовых и управленческих основ. В консорциум «SK40», помимо жилищного накопительного кооператива «ЭЛИТНЫЙ», входят ООО «ЭЛИТ» (агентство недвижимости), строительная компания, Потребительское Общество «Элит-Финанс». Таким образом, члены ЖНК «ЭЛИТНЫЙ» могут получать юридические, информационные и финансовые услуги от членов консорциума.
Деятельность жилищных накопительных кооперативов строится на модели строительных обществ в Великобритании или ссудо-сберегательных ассоциаций США, начального периода их деятельности.
Бизнес-модель сельскохозяйственный кредитный кооператив. В Северо-Западном Федеральном Округе наиболее развитая система сельскохозяйственной кредитной кооперации существует в Вологодской области. В качестве примера можно привести сельскохозяйственные кредитные кооперативы «Первое ОВК», «Тарнога-Кредит», «Содружество».
Первым кредитным кооперативом на территории Вологодской области было некоммерческое партнерство «Первое ОВК», созданное на территории Устюженского района с 1998 года. В 2003 году некоммерческое партнерство было преобразовано в сельскохозяйственный кредитный кооператив. С начала своего создания кредитный кооператив оказывал не только заемно-сберегательные услуги своим членам, но занимался торгово-закупочной деятельностью, и оказывал бытовые услуги.
Положительный опыт деятельности кредитного кооператива «Первое ОВК», позволил Администрации Вологодской области разработать и приступить к реализации региональной целевой программы развития сельской кредитной кооперации, в рамках которой в 2003 году был создан Вологодский областной СКПК «Вологда-Кредит».
Основным организационным отличием системы сельскохозяйственной кредитной кооперации Вологодской области от системы кредитных союзов Санкт-Петербурга и Карелии, является предоставление кредитным кооперативом второго уровня нефинансовых услуг, тогда как в системе кредитных союзов нефинансовые услуги предоставляют региональные ассоциации кредитных союзов, а финансовые услуги − региональные резервные кассы.
Деятельность сельскохозяйственных кредитных кооперативов во многом похожа на деятельность сельских кредитных кооперативов Райффайзена, получивших распространение в Европе.
Бизнес-модель кредитное потребительское общество. Данная бизнес-модель получила широкое распространение в Новгородской области и реализована в деятельности кредитных потребительских кооперативов «Партнер», «Общедоступный кредитъ», «Кредо».
Потребительский кооператив взаимного кредитования «Партнер» (ПКВК «Партнер») создан 12 февраля 2001 года в городе Боровичи Новгородской области. ПКВК «Партнер» имеет свои представительства и отделения в 14 городах и районных центрах Новгородской области. Головной офис кредитного кооператива находится в городе Боровичи.
Основной вид деятельности кооператива – оказание услуг взаимного кредитования, включающих совместное сбережение средств членов кооператива и предоставление целевых займов членам кооператива для приобретения товаров и услуг у партнеров кооператива. Основным видом деятельности кредитного кооператива является предоставление целевых потребительских займов на приобретение широкого ассортимента товаров и услуг.
Основным отличием бизнес-модели кредитное потребительское общество является оказание услуг взаимного кредитования, то есть выдача целевых займов своим пайщикам для приобретения товаров и услуг у фирм партнеров. В данном случае кредитные кооперативы способствуют продвижению товаров и услуг своих партнеров на потребительский рынок.
Основным отличием новгородской системы кредитной кооперации является отсутствие поддержки со стороны государства или иностранных доноров. Кредитные кооперативы Новгородской области смогли развить свою деятельность за счет определения свободной ниши на рынке услуг, эффективной экономической деятельности и мобилизации местных ресурсов.
Бизнес-модель инвестиционный кредитный потребительский кооператив. Примером такой бизнес-модели в Санкт-Петербурге может служить деятельность кредитных кооперативов КПКГ «Надежда» и КПКГ «Альянс-Кредит». Анализ данных из средств массовой информации показывает, что данная бизнес-модель кредитных кооперативов получила распространение во многих регионах Российской Федерации.
Основным направлением деятельности данной бизнес-модели кредитных кооперативов является привлечение личных сбережений граждан и предоставление займов под высокие проценты.
Деятельность инвестиционных кредитных кооперативов чаще всего не связана с конкретным сообществом и целевой группой пайщиков. Как правило, данные кредитные кооперативы не входят в объединения кредитных кооперативов. Они ведут активные рекламные компании, и часто привлекаются антимонопольными органами к административной ответственности за недобросовестную рекламу. Необходимо отметить отсутствие прозрачности в деятельности таких кооперативов, чаще всего для потенциальных членов недоступна информация о членах органов управления данных кооперативов и о порядке участия членов кооперативов в управлении кредитным кооперативом. Во многих случаях членам неизвестны механизмы размещения денежных средств и финансовые технологии данных кооперативов.
Анализ данных средств массовой информации показывает, что под видом инвестиционных кредитных кооперативов криминальными структурами могут создаваться криминальные предприятия в виде финансовых пирамид и позволяет сделать вывод о том, что в период финансового кризиса увеличилось число банкротств инвестиционных кредитных кооперативов. Вместе с тем высокий спрос на финансовые услуги в отдельных регионах северо-запада России позволяет инвестиционным кредитным кооперативам длительное время вести свою деятельность.
Бизнес-модель общество взаимного кредита, представляет собой тип кредитного потребительского кооператива, объединяющего субъектов малого и среднего предпринимательства. Примерами таких кооперативов могут служить потребительский кредитный кооператив «Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита» из Санкт-Петербурга, финансовый потребительский кооператив «Гатчинское общество взаимного кредита» из города Гатчины Ленинградский области, потребительский кредитный кооператив «Резерв» из города Петрозаводска Республики Карелия.
Потребительский кредитный кооператив «Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита» был создан группой Санкт-Петербургских предпринимателей в 2000 году. В течение 9 лет деятельности постепенно расширялся набор услуг, предоставляемых членам кредитного кооператива. В настоящее время кредитный кооператив помимо заемно-сберегательных услуг и услуг взаимного кредитования, предоставляет такие деловые услуги как ведение бухгалтерского учета для членов кредитного кооператива, оказание юридических и консультационных услуг, а так же услуг по аренде офисных и производственных помещений. Кредитный кооператив совместно с одним из своих членов - обществом с ограниченной ответственностью «Прогресс» создал бизнес-инкубатор Адмиралтейского района Санкт-Петербурга.
Основной специализацией обществ взаимного кредита является предоставление займов субъектам малого и среднего бизнеса на предпринимательские цели. В деятельности обществ взаимного кредита можно проследить аналогию с ранней деятельности кооперативных банков западной Европы.
Классификация бизнес-моделей кредитных кооперативов позволяет сделать вывод о способности кредитных кооперативов обслуживать разнообразные потребности своих членов, осуществлять мобилизацию местных ресурсов, проявлять кооперативную предприимчивость. Разнообразие бизнес-моделей кредитных кооперативов необходимо учитывать при разработке мер государственного контроля и государственной поддержки кредитной кооперации в субъектах Северо-Западного федерального округа России.
Актуальные проблемы технико-технологического и социально-экономического обеспечения сферы сервиса. Сборник научных статей аспирантов и молодых ученых // под общ. ред. В.А.Черненко – СПб.: Изд-во СПбГУСЭ, 2010 – 359 с. С.123-127
|