Стратегия государственного регулирования кредитной кооперации на региональном уровне - Мои статьи - Каталог статей

Стратегия государственного регулирования кредитной кооперации на региональном уровне

Стратегия государственного регулирования кредитной кооперации на региональном уровне
Составной частью рыночных преобразований 1990-х годов, является появление и устойчивое развитие кредитных кооперативов в Российской Федерации, и в частности, в Северо-Западном федеральном округе. Новый импульс развития кредитная кооперация получила после принятия в 2009 году, в соответствии с Антикризисной программой Правительства РФ, федерального закона «О кредитной кооперации».
Увеличение количества кредитных кооперативов, рост их членской базы и объемов финансовых операций, расширение кредитными кооперативами видов предоставляемых услуг и направлений деятельности, включая обслуживание коммерческого кредита и продажи товаров в кредит, деятельность на ипотечном рынке, поддержку малых и средних предприятий, обслуживание сельскохозяйственных товаропроизводителей, привело к формированию в Северо-Западном федеральном округе различных региональных систем кредитных кооперативов. Кредитные кооперативы в составе региональной экономики имеют статус субъектов малого и среднего предпринимательства, а так же могут быть организациями инфраструктуры государственной поддержки малого предпринимательства, отвечающими за финансовую поддержку малого бизнеса.
Значительную роль в региональной, и особенно муниципальной экономике играет малое и среднее предпринимательства. Так в отчете Губернатора Санкт-Петербурга Валентины Ивановны Матвиенко сказано, что за 2009 год на 15 тысяч выросло количество малых предприятий, и создано 80 тысяч рабочих мест.
Среди основных проблем, препятствующих развитию малого предпринимательства, особенно остро выделяется проблема финансирования. Данная проблема является актуальной на протяжении всего жизненного цикла малого предприятия. По данным организации малого и среднего бизнеса «Опора России» недостаток финансовых ресурсов для создания предприятия отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи предприятия работают на рынке более года.
Мероприятия по финансовой поддержке малых предприятий является важным инструментом экономического развития регионов. Можно выделить три варианта реализации государственной политики финансовой поддержки малых предприятий.
Первый вариант реализации государственной политики основан на предложении полного контроля финансовых ресурсов. Он проводится через создание государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства, в функции которых входит финансовая поддержка малых предприятий. К недостаткам данного варианта государственной политики можно отнести: ориентацию данных организаций на выполнение распоряжений вышестоящих органов, освоение бюджетных средств и создание затратного механизма деятельности за счет государственного бюджета, жесткое государственное регулирование оказываемой поддержки, часто не соответствующее меняющимся рыночным условиям и потребностям малых и средних предприятий, отсутствие механизмов мобилизации внебюджетных средств, влияние на деятельность данных организаций политической ситуации.
В качестве примера итогов такой политики, рассмотрим выводы Министерства экономического развития и торговли РФ по результатам четырех федеральных программ поддержки малого предпринимательства, принятых и реализованных до 2001 г. В ходе реализации указанных программ за счет государственного бюджета создавалась инфраструктура поддержки малого предпринимательства на федеральном и региональном уровнях, включая фонды поддержки малого предпринимательства, непосредственно осуществляющих финансовую поддержку малых предприятий.
Однако, по мнению Министерства экономического развития и торговли РФ, заметного воздействия на условия развития малого предпринимательства указанные программы не оказали, по следующим причинам.
Во-первых, макроэкономические, политические факторы и риски зачастую нейтрализовали и противодействовали специальным мерам поддержки.
Во-вторых, обнаружились серьезные внутренние изъяны сложившейся системы государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства – ее ориентация на «освоение» бюджетных ресурсов, слабый учет мнений самих предпринимателей при выборе мер и инструментов поддержки, низкая прозрачность и слабое информирование субъектов малого предпринимательства о деятельности соответствующих институтов, отсутствие конкуренции при распределении ресурсов.
В частности, программы государственной поддержки малого бизнеса как на федеральном, так и на региональном уровнях, отличались следующими основными недостатками:
•   нечеткость определения конечных целей, делающая невозможным контроль их достижения;
•   неопределенность ожидаемых результатов мероприятий;
•   неполнота мер, предусматриваемых для достижения желаемых результатов;
•   нечеткость определения ответственности за реализацию различных мер;
•   нескоординированность мер поддержки, осуществляемых по разным направлениям;
•   необоснованность сроков реализации мер и несогласованность логически связанных мер по срокам выполнения;
•   нереалистичность программ и их ресурсная необеспеченность;
•   отсутствие механизмов привлечения внебюджетного финансирования (средства из внебюджетных источников за все годы реализации федеральных программ так и не были привлечены);
•   повторяемость одних и тех же мероприятий из программы в программу с изначальным пониманием того, что большинство из них снова не будет выполнено.
Таким образом, по мнению Министерства экономического развития и торговли РФ, несмотря на успешную реализацию отдельных проектов, сложившийся механизм федеральных государственных программ поддержки развития малого предпринимательства, оказался неэффективным, а, следовательно, необходим поиск новых механизмов и институтов поддержки предпринимательства.
В качестве подтверждения данного мнения можно привести решение Правительства РФ, принятое в 2005 году о ликвидации Федерального фонда поддержки малого предпринимательства. Таким образом, Правительство РФ констатировало, что Фонд со своими задачами не справлялся. Данный Фонд существовал с 14 июня 1995 года, когда Президентом РФ Борисом Ельциным был подписан закон о его создании. Средства на реализацию федеральной программы поддержки малого бизнеса Фонд получал из федерального бюджета, эти средства распределялись между региональными Фондами. При этом основные положения программы не менялись в течение нескольких лет. Так что, на самом деле, какой-либо помощи малому бизнесу деятельность этого ведомства не приносила.
Второй вариант реализации государственной политики базируется на предложении максимального привлечения частных коммерческих кредитных организаций к поддержке малого предпринимательства, вовлечение собственных средств коммерческих кредитных организаций для поддержки малых предприятий. Главным недостатком данного варианта является противоречие между государственными интересами и частными интересами кредитных организаций. Непрозрачность деятельности кредитных организаций, приоритет собственных коммерческих интересов, использование дорогостоящих методов коммерческой деятельности и высокооплачиваемых специалистов приводит с высокой стоимости реализации данного механизма поддержки, цену которого приходится оплачивать малым предприятиям.
В качестве примера можно привести итоги финансирования сельских малых предприятий через систему коммерческих банков. Так, опыт функционирования Фонда льготного кредитования предприятий АПК в 1997-2000 гг. показал, что, несмотря на постоянное совершенствование порядка его формирования и использования, не удалось решить главной задачи: переложить решение возврата бюджетных средств с Минфина России на обслуживающие АПК коммерческие банки.
Практика показала, что большой объем средств данного специального фонда не возвращен, а кредитование фактически превратилось в завуалированную форму государственного финансирования. По данным Минфина России, из 9,5 млрд. руб. общего объема Фонда льготного кредитования около 5 млрд. руб. можно считать потерянными. В одном только банке СБС-Агро нарушения при размещении, использовании и возврате средств Фонда льготного кредитования АПК в 1999-2000 гг. привели к потерям федерального бюджета в размере 2 631,5 млн. руб., что отмечалось на заседании коллегии Счетной палаты РФ 15 сентября 2000 г.
В целом же из 12 банков-операторов, отобранных в 1997 г., 6 уже не существуют. Резкий взлет курса доллара после финансового кризиса в августе 1998 г. сделал практически невозможным расчет сельхозпроизводителей с кредиторами.
Третий вариант основан на государственной поддержке создания и развития кредитных кооперативов, малых и средних предприятий в составе региональной и муниципальной инфраструктуры государственной поддержки малого и среднего предпринимательства.
К преимуществам данного варианта государственной политики можно отнести следующие положения:
В настоящее время кредитные потребительские кооперативы имеют полную нормативную базу для деятельности в виде закона «О кредитной кооперации», принятом в соответствии с реализации программы Антикризисных мер Правительства РФ.
Контроль за деятельностью кредитных кооперативов осуществляет уполномоченный федеральный орган исполнительной власти.
Система кредитной потребительской кооперации способствует мобилизации свободных средств своих членов, что может способствовать увеличению количества финансовых ресурсов, используемых в рамках программы микрофинансирования.
Кредитные потребительские кооперативы являются некоммерческими организациями и не преследуют цели извлечения прибыли.
Контроль за использованием бюджетных средств может быть осуществлен путем участия представителей региональных и муниципальных администраций в органах управления и контроля кредитных потребительских кооперативов - участников государственной программы микрофинансирования.
Кредитные потребительские кооперативы имеют опыт и технологии ведения микрофинансовой деятельности.
Кредитные потребительские кооперативы проводят ежегодный аудит своей деятельности.
Предусмотрено участие кредитных потребительских кооперативов в системе саморегулирования, включающей, создание компенсационного фонда или системы страхования ответственности участников системы саморегулирования.
Развивая идеи А. В. Чаянова необходимо отметить, что преимущества кредитных кооперативов проявляются в экономически эффективном удовлетворении базовых, наиболее общих потребностей своих членов. Обслуживание общих потребностей членов передается в кооператив, который позволяет создать экономию от масштаба хозяйственной деятельности, по сравнению с отдельным малым предприятием. Для снижения издержек кооператив может использовать следующие методы:
выбирать оптимальную территорию деятельности кооператива,
привлекать средства спонсоров,
использовать труд добровольцев,
часть хозяйственных операций передавать кооперативам второго и последующего уровней.
Стратегия государственного регулирования кредитной кооперации на региональном уровне включает следующие направления:
1. совершенствование законодательной и нормативно-правовой базы деятельности кредитных кооперативов;
2. разработка и реализация мероприятий по поддержке кредитных кооперативов в составе региональных и муниципальных программ поддержки малого и среднего предпринимательства;
3. формирование региональной саморегулируемой организации финансовых специалистов;
4. создание микрофинансовой организации второго уровня (фонда фондов) для финансовой поддержки кредитных кооперативов.
Коротко рассмотрим каждое из направлений стратегии государственного регулирования кредитной кооперации на региональном уровне.
В рамках совершенствования региональной нормативно-правовой базы деятельности кредитных кооперативов актуальным остается принятие региональных законов о защите прав и законных интересов членов кредитных кооперативов. Такие региональные законы позволили бы проводить региональным органам государственной власти и органам местного самоуправления контроль кооперативной идентичности созданных кредитных кооперативов, а так же выступать с исками к кредитным кооперативам и их руководителям в защиту прав и законных интересов пайщиков кредитных кооперативов. Данная нормативно-правовая база является особенно актуальной по отношению к кредитным кооперативам, включающим в свой состав физических лиц.
Так же на уровне регионального законодательства необходимо закрепить включение кредитных кооперативов в состав инфраструктуры государственной поддержки малого и среднего предпринимательства. Данное положение необходимо включать в состав региональных законов о поддержке малого и среднего предпринимательства, а так же в состав региональных и муниципальных программ поддержки малого и среднего предпринимательства.
Региональным органам законодательной власти необходимо обобщать опыт деятельности кредитных кооперативов и проявлять законодательную инициативу в части совершенствования федерального законодательства о кредитной кооперации.
В рамках региональных и муниципальных программ государственной поддержки необходима разработка и принятие мероприятий направленных на поддержку и развитие кредитных кооперативов. Наиболее актуальными является следующие мероприятия, предусмотренные приказом №59 от 16 февраля 2010 года Министерства экономического развития РФ.
1. Субсидирование стоимости предоставленным кредитным кооперативам гарантий (поручительств) региональным Гарантийным фондом в коммерческих банках за счет регионального бюджета в размере до 90% стоимости гарантийного обеспечения.
2. Предоставление субсидий кредитным кооперативам за счет регионального бюджета на компенсацию части затрат по уплаченным процентам по кредитам российских кредитных организаций в размере 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
3. Предоставление субсидий кредитным кооперативам на компенсацию части затрат на проведение внешней аудиторской проверки.
4. Предоставление субсидий кредитным кооперативам на компенсацию части затрат на обучение и повышение квалификации специалистов кредитных кооперативов.
5. Предоставление субсидий кредитным кооперативам на компенсацию части затрат на приобретение или разработку специализированного лицензионного программного обеспечения для деятельности кредитного кооператива.
По нашему мнению, в системе кредитной кооперации необходимо ведение обязательного саморегулирования профессиональной деятельности руководителей, сотрудников и добровольцев кредитной кооперации. Такое саморегулирование должно осуществляться профессиональной саморегулируемой организацией руководителей и финансовых сотрудников кредитной кооперации. Данная саморегулирумая организация должна определить квалификационные требования к своим членам, проводить обучение своих членов, выдавать аттестат на право занятия определенной должности, вести реестр членов саморегулируемой организации, организовывать страхование ответственности своих членов или формировать компенсационные фонды для погашения убытков деятельности кредитных кооперативов, полученные в результате неправомерных или недобросовестных действий членов саморегулируемых организаций. Личные и деловые качества членов профессиональных саморегулируемых организаций будут строго оцениваться сотрудниками успешных кредитных кооперативов. По нашему мнению, профессиональное саморегулирование в системе кредитной кооперации позволит снизить управленческие риски в деятельности кредитных кооперативов.
Создание микрофинансовой организации второго уровня (Фонда фондов) должно стать центральным звеном в организации системы микрофинансовой поддержки малых предприятий. Необходимость создания отдельной структуры обусловлена перспективами развития системы кредитной кооперации и планированием создания кооперативного банка в качестве центрального учреждения системы кредитной кооперации.
Данная организация должна осуществлять следующие функции:
1. Осуществлять отбор и аккредитацию кредитных потребительских кооперативов малых предприятий для участия в региональной государственной программе «Микрофинансовой поддержки малых предприятий».
2. Осуществлять рейтинговую оценку деятельности кредитных потребительских кооперативов малых предприятий.
3. Предоставлять займы кредитным потребительским кооперативам малых предприятий, для целей дальнейшего финансирования такими организациями малых предприятий.
4. Осуществлять контроль за использованием кредитными потребительскими кооперативами полученных займов, а так же за финансовыми показателями деятельности кредитных потребительских кооперативов.
Реализация стратегии государственного регулирования кредитной кооперации на региональном уровне позволит стимулировать предложение товаров и услуг со стороны малых и средних предприятий на муниципальном и региональном рынках, что в перспективе приведет к экономическому и социальному развитию регионов.
Литература
Приказом №59 от 16 февраля 2010 года Министерства экономического развития РФ.
Ведомственная программа развития малого и среднего предпринимательства МЭРТ на 2005-2008 гг.
И. В. Авис, начальник отдела кредитования Департамента экономики. О государственной поддержке коммерческого кредитования АПК. Информационный бюллетень Министерства сельского хозяйства Российской Федерации 12' 2002 http://www.agromedia.ru/New/article.asp?Art_Id=1046